Como saber se meu nome está sujo e com quem eu devo, de graça

Dá para descobrir tudo de graça em três lugares: o Registrato, do Banco Central, mostra o que você deve a bancos e financeiras; a Serasa e o SPC mostram se algum credor colocou seu CPF na lista de inadimplentes. Nenhuma dessas consultas exige pagamento, e quem cobra por isso está vendendo o que já é gratuito.

Dever não é a mesma coisa que estar negativado

Antes de consultar, ajuda separar duas ideias que costumam se misturar.

Dever é ter uma operação de crédito em aberto: um empréstimo, um financiamento, a fatura do cartão. Você pode dever e estar com tudo em dia.

Estar negativado, o famoso nome sujo, é quando uma dívida atrasada foi registrada por um credor num cadastro de inadimplentes. Esses cadastros são mantidos pelos birôs de crédito, como Serasa e SPC. Lojas e empresas consultam essas listas antes de vender a prazo ou liberar crédito.

Por isso uma consulta só não basta. O Registrato responde "com quem eu tenho crédito e como estão essas operações". Os birôs respondem "alguém me registrou como inadimplente".

Registrato: o que você deve a bancos e financeiras

O Registrato é um sistema do Banco Central que reúne informações enviadas pelas instituições financeiras. O relatório de empréstimos e financiamentos mostra as operações de crédito no seu CPF, com o nome de cada instituição, o tipo de operação e se há atraso.

Como acessar:

1. Entre na área Meu BC, no site do Banco Central, e procure o Registrato.
2. Faça login com sua conta gov.br. Se o acesso for recusado, o sistema pode pedir um nível de conta mais alto ou a verificação em duas etapas, que você ativa no próprio aplicativo gov.br.
3. Escolha o relatório que quer ver e gere o documento.

Duas observações. Primeiro, o Registrato mostra só dívidas com instituições reguladas pelo Banco Central. Conta de luz atrasada, crediário próprio de loja e mensalidade de escola não aparecem ali. Segundo, a informação depende do envio feito pelas instituições, então ela não é instantânea. Se algo parecer errado, o caminho é falar com a instituição que enviou o dado.

O Registrato também tem outros relatórios úteis, como o de contas e relacionamentos em bancos, que mostra em quais instituições existe conta ou relacionamento no seu nome. É uma forma de achar uma conta aberta sem você saber.

Serasa e SPC: se o seu nome está na lista

Os dois birôs permitem que você consulte o próprio CPF sem pagar, pelo site ou pelo aplicativo oficial de cada um. Você cria um cadastro com seus dados e vê:

• se há dívida negativada no seu nome;
• quem é o credor;
• o valor informado e a data.

O detalhe que confunde muita gente: uma dívida pode estar num birô e não estar no outro. Cada credor escolhe para qual cadastro manda as informações. Uma loja pode registrar o atraso só na Serasa; outra, só no SPC. Se você consultar só um, pode achar que está tudo limpo quando não está.

Um exemplo de como as consultas se completam

Imagine alguém que, num exemplo simples, tem três pendências: um empréstimo de R$ 1.200 numa financeira, com duas parcelas atrasadas; uma conta de celular de R$ 180 em atraso; e um carnê de loja de R$ 400 sem pagar.

Somando o que aparece nos três lugares: R$ 1.200 + R$ 180 + R$ 400 = R$ 1.780. Olhando só um deles, essa pessoa veria uma parte da conta e faria o plano em cima de um número errado.

Você tem o direito de ser avisado por escrito

O Código de Defesa do Consumidor (CDC), no artigo 43, garante algumas coisas a quem tem dados num cadastro de consumidores. Em linhas gerais:

• a abertura de cadastro com seus dados deve ser comunicada a você por escrito quando não foi você quem pediu;
• você tem direito de acessar as informações registradas sobre você;
• se houver erro, você pode exigir a correção.

Na prática, isso costuma chegar como carta ou mensagem avisando que a dívida será registrada se não for paga. Se você foi negativado sem nenhum aviso, ou se a dívida não é sua, guarde os prints da consulta e procure o Procon. O que fazer depende do seu caso; o Procon e a Defensoria Pública orientam sem custo.

Site que cobra para consultar CPF e golpe de falsa negociação

Pesquisando "consultar CPF", você vai esbarrar em páginas que pedem dinheiro para mostrar se seu nome está sujo. Não precisa. Tudo o que você precisa saber sobre o próprio CPF está nos canais gratuitos acima.

O risco maior é o golpe. Ele costuma chegar assim:

• mensagem ou ligação dizendo que você tem uma dívida "com desconto imperdível" e que precisa pagar hoje;
• link para um site parecido com o de um birô ou de um banco, mas com endereço diferente;
• boleto ou Pix em nome de pessoa física ou de empresa que não tem nada a ver com o credor;
• pedido de "taxa" para liberar o acordo ou tirar o nome da lista.

Antes de pagar qualquer acordo, entre você mesmo no site ou aplicativo oficial, digitando o endereço, e confira se a proposta aparece lá. Confira também no boleto quem é o beneficiário. Se alguém pedir pagamento antecipado para liberar crédito, veja como funciona o golpe da taxa para liberar empréstimo.

Depois da consulta: o que fazer com a lista

Com os três relatórios em mãos, você sabe com quem deve, quanto e onde a dívida está registrada. Esse é o material para negociar. Antes de aceitar qualquer proposta, confira os pontos de acordo de dívida: o que conferir. Se a soma passou do que você ganha, o caminho é outro: comece por dívidas maiores que o salário.