Salário mínimo em envelopes: prioridades para fechar o mês

Para o orçamento fechar com um salário mínimo, você parte do valor que realmente cai na conta, paga primeiro o que mantém a casa de pé (moradia, comida, contas básicas e transporte) e só depois distribui o resto. O jeito mais simples de fazer isso é dividir o dinheiro em envelopes no dia do depósito do salário, antes de qualquer gasto. Quando nem o básico cabe, o problema deixa de ser controle e passa a ser renegociar custos fixos.

Comece pelo valor que cai na conta

O número que vale para o orçamento é a renda líquida: o que sobra depois dos descontos que aparecem no seu contracheque. O valor do contrato quase nunca é o mesmo que entra na conta.

Faça assim:

• pegue os três últimos contracheques ou extratos e veja quanto entrou de fato;
• se o valor muda de um mês para o outro, use o menor deles como base;
• não conte com dinheiro que ainda não chegou, como hora extra incerta, décimo terceiro ou restituição do imposto.

O salário mínimo nacional é definido pelo governo federal e muda todo ano. Por isso, os exemplos abaixo usam números redondos. Troque pelos seus.

A ordem das prioridades quando o dinheiro é curto

Com renda baixa, as contas não pesam igual. Uma ordem que protege o essencial:

1. Moradia. Aluguel, prestação ou condomínio. Perder o lugar onde você mora custa muito mais caro do que um atraso em outra conta.
2. Comida e remédio. Mercado, feira, gás de cozinha e remédio de uso contínuo.
3. Contas básicas. Água, luz e o celular ou internet que você usa para trabalhar e falar com a família.
4. Transporte. O que você gasta para chegar ao trabalho ou para procurar trabalho.
5. Dívidas. Parcelas, cartão e empréstimos. Aqui entram primeiro as que cobram juros mais altos ou que podem cortar um serviço essencial.

Depois disso vêm higiene, roupa, lazer e a reserva. Colocar as dívidas em quinto lugar não significa ignorar. Significa não deixar faltar comida para pagar parcela. Se as parcelas já passam do que você ganha, o guia minhas dívidas passaram do salário mostra por onde começar.

Um exemplo com R$ 1.600 por mês

Imagine uma pessoa que mora sozinha e recebe R$ 1.600 líquidos por mês, um valor redondo só para a conta. Um orçamento possível seria este:

A conta: 600 + 450 + 200 + 150 + 100 + 50 + 50 = 1.600. Sobrou zero, e esse é o objetivo. Cada real ganha um destino antes de ser gasto, então nada fica "solto" para sumir em gasto pequeno.

Repare na moradia: 600 dividido por 1.600 dá 37,5% da renda. Quanto maior essa fatia, menos sobra para o resto. Se o aluguel come mais da metade do que você ganha, o guia sobre quanto do salário dá para gastar com aluguel ajuda a fazer essa conta.

Os R$ 50 da reserva parecem pouco. Em 12 meses, são R$ 600, sem contar rendimento. Já é dinheiro para cobrir um imprevisto pequeno sem entrar no cheque especial. O guia como juntar uma reserva de emergência ganhando pouco explica onde deixar esse valor.

Envelopes: dar dono ao dinheiro no dia do depósito

O método dos envelopes é antigo e funciona por ser simples. No dia em que o salário cai, você separa o valor de cada categoria e só gasta de cada envelope o que está nele. Acabou o da comida, o mercado espera ou outro envelope empresta, com anotação.

Três jeitos de montar:

• Envelope de papel. Saque só o dinheiro do dia a dia (mercado, feira, transporte) e guarde em envelopes com nome. As contas fixas continuam saindo pelo banco.
• Separação dentro do banco. Alguns aplicativos deixam separar parte do saldo com um nome. Crie uma separação para cada conta grande do mês.
• Duas contas. Uma recebe o salário e paga as contas fixas. A outra recebe só o dinheiro do dia a dia, e o cartão de débito dela é o único que você carrega.

Uma regra que evita bagunça: se tirou R$ 30 do lazer para completar o mercado, escreva. No fim do mês, você descobre qual categoria está com valor baixo demais e corrige no mês seguinte.

Se você não faz ideia de quanto gasta em cada categoria, anote por um mês antes de definir os valores. O guia como anotar os gastos sem planilha mostra uma rotina de poucos minutos por dia.

Onde cortar sem passar necessidade

Cortar não é deixar de comer direito. É tirar o que não faz falta e baratear o que faz. Lugares para olhar primeiro:

• Tarifa do banco. Pacote de serviços que você não usa sai todo mês. Veja o que é gratuito no guia sobre tarifa do banco.
• Assinaturas. Filme, música, aplicativo, clube de desconto. Cancele o que você não usou no último mês.
• Celular e internet. Ligue e pergunte se existe plano mais barato que cubra o que você realmente usa.
• Mercado. Lista fechada, compra depois de comer e comparação pelo preço do quilo ou do litro, não pelo preço da embalagem.
• Juros. Cheque especial e parcelamento de fatura levam renda sem trazer nada novo. O guia como sair do cheque especial mostra o caminho.

Cada corte parece pequeno. Somados, R$ 20 aqui e R$ 30 ali podem virar o envelope da reserva.

Quando a conta não fecha de jeito nenhum

Às vezes você corta tudo e ainda faltam R$ 150. Nesse caso, organizar não basta, e o foco muda:

• Mexa no maior custo fixo. Negociar o aluguel, dividir a moradia ou mudar para um lugar mais barato pesa mais que cortar dez cafezinhos.
• Procure o credor antes de atrasar. Isso dá tempo para comparar propostas com calma, em vez de decidir sob cobrança.
• Confira se existe algum valor a receber. Vale olhar, por exemplo, se você se encaixa nos critérios do abono salarial. O guia abono salarial PIS/Pasep mostra como consultar.
• Não tape o buraco com crédito caro. Fechar o mês no cheque especial ou no rotativo do cartão empurra o problema e soma juros ao mês seguinte.

Revise o orçamento também quando os preços sobem. O IBGE mede a inflação, que mostra quanto os preços subiram em média. Se o mercado ficou mais caro e sua renda continuou igual, o envelope da comida precisa crescer e algum outro precisa diminuir. Orçamento feito uma vez e esquecido para de servir em poucos meses.